山东法制传媒网：（王琛）“真没想到，法院没有判我一次性还清全部欠款，而是帮我向银行争取了分期偿还、后续按原合同还款的方案，让我生意还能周转，还保住了房子！”走出山东寿光法院调解室，老周（化名）长舒一口气。而就在隔壁调解室，刚刚签完调解协议的阿诚（化名）也露出了久违的笑容：“公司欠薪半年，房贷断供四个月，我以为房子肯定保不住了……”

    一个是因为“生意周转”、另一个是因为“公司欠薪”，分别引发了住房按揭贷款逾期诉讼，而帮助这些工薪家庭与个体商户走出困境，正是寿光法院尝试类案示范调解、践行新时代“枫桥经验”的生动实践。

 

    公司欠薪、房贷断供，“婚房”要没了，这婚还结不结？

 

    阿诚是一名车间工人。2022年，他在父母帮助下，用多年积蓄付了首付，贷款买下一套房产，月供3000元，每月15日银行自动扣款，日子虽不宽裕，但工资到账后刚好能接上。

 

    2025年初，公司经营困难，拖欠了一个月工资，阿诚想着“下个月补上就行”，用信用卡临时周转还了房贷。但接下来，第二个月、第三个月……工资一拖就是大半年。房贷连续四个月无法正常扣款，银行催收电话从提醒变成警告，最后，一张法院传票送到了阿诚手上。

 

    “我不是不想还，是真没钱。”调解室里，阿诚声音有些发颤，“我跟女朋友已经说好了，还有几个月就结婚了，这婚房要是被收走，我还怎么结婚啊？”

 

    承办法官陈立华发现阿诚逾期期数较少，欠款金额也不大，若能及时还清，银行很大可能会接受调解，陈立华当即联系阿诚做工作，阿诚也承诺向朋友借钱尽快还上欠款。随后，陈立华又帮银行分析：拍卖房产周期长、变现难，即便赢了官司，执行过程也耗时耗力。目前阿诚已经承诺向朋友借钱还款，且后续一定按时月供，这样银行能持续收回贷款，还省去了诉讼执行的额外成本。

 

    为了保住婚房和美好的婚姻，阿诚的女朋友主动拿出12000元还清银行欠款，并主动帮助后续还款。银行也同意阿诚继续按原合同履行，并约定若此后再次逾期，银行可直接申请强制执行。

 

    后来，法官收到阿诚夫妇送来的喜糖，甜滋滋的……

 

    生意周转困难，“大平层”不保，全家老小何处安身？

 

    与阿诚不同，42岁的老周是个体工商户，经营一家小型建材批发店。前几年生意红火，他跟妻子商量卖了小房子，换了套大平层，全家住着也舒坦，月供5000元，计划10年内还清。

 

    但市场变化太快，2024年下半年，工地回款周期拉长，几笔大额货款迟迟未到账，老周把店里的流动资金全垫到店里，房贷开始断断续续逾期。银行起诉后，老周找到法官，希望能保住房子。

 

    法官详细梳理案件情况，发现老周并非没有还款意愿和能力。目前，他的建材店仍有稳定的客户，仓库里还有不少库存，只是资金链暂时被卡住了。“他的情况属于典型的‘阶段性流动性困难’，不是经营失败、资不抵债。”陈立华介绍，“如果强行拍卖他的住房，不仅会让一家老小陷入困境，还会彻底切断他通过经营恢复还款能力的可能性。”

 

    调解的思路由此展开，承办法官向银行展示了老周近两年的经营流水和在手订单：“他有持续经营能力，给他时间，等项目回款，他一定能还清贷款。”同时向老周释明：逾期违约有过错，需要承担合理的诉讼费、保全费和律师费。

 

    最终，双方达成和解：老周承担诉讼相关费用，银行同意他分期两次偿还欠款，后续按原合同履行还款义务，同时约定，若后续再逾期，银行可直接申请强制执行。

 

    走出调解室，老周说：“这两个月我抓紧催催债，一定按时还款。”

 

    调解背后的逻辑：保住房子的“三把钥匙”

 

    这两个案例，折射出寿光法院化解住房按揭纠纷的核心思路——“清欠款、担费用、附条件履约”。

 

    第一把钥匙：亮明诚意的“入场券”。无论是阿诚俩人还清逾期款，还是老周主动承担诉讼费用，都向银行传递了一个明确信号——“我愿意还、有能力还，只是需要时间”。这是调解能够启动的前提。

 

    第二把钥匙：精准量化的“平衡木”。法官没有机械地判决“清偿全部贷款”，而是深入调查逾期原因、评估借款人的还款能力，对确有经营基础或收入前景的借款人，给予合理的履约宽限期。

 

    第三把钥匙：附带条件的“安全阀”。调解协议中嵌入的“若再次逾期可直接申请强制执行”条款，既保障了银行的债权安全，也让借款人明白“机会只有一次，履约是底线”。

 

    （承办法官：陈立华）

 

    从个案到批量：“样板间”变成“标准间”

 

    两起案子的成功调解，为金融团队提供了“示范调解”样板。对逾期期数较少、有还款意愿和能力的借款人，动员其及时清欠、承担违约责任，推动双方达成“继续履行原合同+附条件强制执行”的调解方案。

 

    今年以来，参照这一调解模式，寿光法院已成功化解同类住房按揭贷款纠纷50余起，实现了“办理一案、化解一片”的良好效果。从高效定分止争，到深化矛盾纠纷源头化解，寿光法院构建起“示范调解引领、批量调解跟进、司法建议托底”的多元解纷模式，让新时代“枫桥经验”在金融纠纷化解中不断焕发新的生机活力。

 

    供稿：山东寿光人民法院